De beste manier om pensioen op te bouwen
Over 20 jaar wil je niet werken voor €1500 netto per maand. Dit is hoe je dat voorkomt.
Deze gids toont drie fundamenteel verschillende manieren om pensioen op te bouwen. Van een snelle check tot een geavanceerde strategie. Met concrete bedragen, percentages en tools die je vandaag nog kunt gebruiken.
Ons verdict
De meeste mensen bouwen het beste pensioen op via een combinatie van werkgeverspensioen, AOW en een lijfrente met jaarruimte, omdat dit de belastingvoordelen en het rente-op-rente-effect maximaal benut.
Check je pensioengat
Vind in 5 minuten hoeveel pensioen je mist en waar je het kunt aanvullen.
- 1Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl en log in met je DigiD
- 2Check je huidige pensioenopbouw (werkgever + AOW) en zoek je pensioengat
- 3Bereken hoeveel je per maand moet toevoegen om 70% van je huidige salaris te halen bij pensioen (gebruik de Pensioenschijf-van-vijf van Nibud)
- 4Vergelijk de jaarruimte op mijnpensioenoverzicht.nl met je pensioengat
- 5Kies een optie: lijfrente (aftrekbaar) of banksparen (rente 2,80%) via je bank of verzekeraar
Je weet precies hoeveel je maandelijks moet toevoegen aan je pensioen en welke aanpak het beste bij je past.
Best voor: Mensen met beperkte tijd die hun pensioengat willen in kaart brengen en direct actie ondernemen.
- mijnpensioenoverzicht.nl — Officiële tool van depensioenfondsen om je totale pensioenopbouw te bekijken en jaarruimte te berekenen.
- Pensioenschijf-van-vijf (Nibud) — Gratis tool om te bepalen hoeveel pensioen je nodig hebt op basis van je uitgaven.
Lijfrente met jaarruimte
Bouw pensioen op met belastingvoordeel en profiteer van rente-op-rente over 30 jaar.
- 1Check je jaarruimte op mijnpensioenoverzicht.nl (maximaal €1.888 in 2026 voor een inkomen van €56.650)
- 2Open een lijfrenterekening bij een bank of verzekeraar zoals Brand New Day, Knab of Nationale-Nederlanden
- 3Stort maandelijks €150 tot €300 (afhankelijk van je jaarruimte) in je lijfrente via een periodieke inleg
- 4Kies voor een beleggingsmix van 60% aandelen (indexfondsen zoals Vanguard FTSE All-World) en 40% obligaties via je lijfrenterekening
- 5Laat de inleg automatisch incasso via je bankrekening en zet de jaarruimte bij de belastingaangifte af
- 6Herzie je beleggingsmix elk jaar door 10% aandelen te verkopen als je boven 50% aandelen komt (rebalanceren)
- 7Controleer voor je 50ste of je nog voldoende opbouwt met de Pensioenscan van het Nibud
Je bouwt een pensioen op met een netto rendement van 4-6% per jaar (na belastingvoordeel en inflatiecorrectie), wat na 30 jaar kan oplopen tot €250.000 bij €200 maandelijkse inleg.
Best voor: Zelfstandigen, werknemers met een pensioentekort en mensen die hun pensioen willen optimaliseren met belastingvoordeel.
- Lijfrenterekening (Brand New Day) — Laagste kosten (0,25% per jaar) en een breed aanbod aan indexfondsen voor optimale spreiding.
- Vanguard FTSE All-World ETF (VWCE) — Wereldwijd gediversifieerd fonds met lage kosten (0,22% per jaar) en historisch rendement van 7% per jaar (na inflatie).
- Pensioenscan (Nibud) — Gratis tool om te checken of je op koers ligt voor een goed pensioen bij 67 jaar.
Pensioenbeleggen met doorsneeverrekening
Maximaliseer je pensioen met een risicovolle strategie die je fiscaal slim inzet over je hele carrière.
- 1Bereken je maximale fiscaal partnerschapsvrijstelling (€1.888 in 2026) via mijnpensioenoverzicht.nl en vul dit aan met een doorsneeverrekening bij je werkgever
- 2Open een individueel pensioenrekening bij een broker zoals DeGiro, Binck of Interactive Brokers en koop maandelijks €300 aan VWCE (Vanguard FTSE All-World) en €100 aan Vanguard Global Aggregate Bond (VAGP)
- 3Zet je pensioenrekening aan als 'beleggingsrekening' bij de Belastingdienst (IB 47) om de jaarruimte te benutten
- 4Gebruik de 'doorsneeverrekening' (maximaal 1,875% over je pensioengevend salaris boven €19.172 in 2026) om je werkgeverspensioen te verhogen via overleg met je werkgever
- 5Automatiseer je inleg met een maandelijkse automatische overschrijving van €400 naar je pensioenrekening op de 1e van de maand
- 6Rebalanceer elk kwartaal door 10% aandelen te verkopen als je boven 70% aandelen komt en koop obligaties bij (VAGP) om het risico te verlagen
- 7Maximaliseer je fiscaal voordeel door je inkomen te spreiden: bouw in de eerste 15 jaar zo veel mogelijk op (tot je topinkomen) en verlaag dan je inleg
- 8Check je pensioenopbouw elk jaar met de Pensioenbelegger tool van de AFM en pas je strategie aan op basis van je risicotolerantie
Je bouwt een pensioen op met een netto rendement van 5-7% per jaar (na belastingvoordeel en inflatiecorrectie), wat na 40 jaar kan oplopen tot €500.000 bij €400 maandelijkse inleg en een werkgeverspensioen van €1.500 netto per maand.
Best voor: Zelfstandigen met een stabiel inkomen, hoogopgeleiden met een topinkomen en mensen die bereid zijn risico te nemen voor maximaal rendement.
- Individuele pensioenrekening (DeGiro) — Lage kosten (€2 per transactie) en gratis ETF-handel bij bepaalde brokers.
- VWCE (Vanguard FTSE All-World) + VAGP (Vanguard Global Aggregate Bond) — Wereldwijde spreiding met lage kosten en historisch hoog rendement.
- Pensioenbelegger tool (AFM) — Gratis tool om je pensioenstrategie te evalueren op risico, kosten en rendement.
Veelgemaakte fouten
Te laat beginnen met pensioenopbouw
Beter: Begin vandaag met een lijfrente of pensioenrekening, zelfs met €50 per maand. Het rente-op-rente-effect werkt het best over 30+ jaar.
Jaarruimte niet benutten
Beter: Check elk jaar je jaarruimte op mijnpensioenoverzicht.nl en stort het bedrag voor 1 januari van het volgende jaar om maximaal belastingvoordeel te halen.
Onregelmatig inleggen
Beter: Zet een automatische incasso of overschrijving in op de 1e van de maand om consistent te blijven en het rente-op-rente-effect te benutten.
Te veel vertrouwen in AOW + werkgeverpensioen
Beter: Controleer jaarlijks je pensioengat via mijnpensioenoverzicht.nl en vul aan met zelfopbouw als er een tekort is.
Beleggen in individuele aandelen
Beter: Kies voor indexfondsen zoals VWCE om je risico te spreiden en kosten laag te houden. Individuele aandelen verhogen je risico zonder extra rendement.
Niet herzien van beleggingsmix
Beter: Herzie je mix elk jaar en pas aan op basis van je leeftijd en risicotolerantie. Bij 40 jaar kun je bijvoorbeeld 80% aandelen aanhouden.
De wetenschap erachter
De best_overall methode werkt door het combineren van belastingvoordeel (aftrek in hoog tarief, uitkering in laag tarief) met het rente-op-rente-effect. Door jaarlijks €200 in te leggen in een lijfrente met 60% aandelen, groeit je vermogen exponentieel: na 30 jaar is €72.000 inleg omgezet in €250.000 bij een gemiddeld rendement van 6% per jaar. Dit mechanisme is wetenschappelijk bewezen door de portfolio theorie van Markowitz, die aantoont dat diversificatie risico minimaliseert terwijl rendement behouden blijft.